Кредитные карты постепенно заменяют менее удобные и выгодные потребительские кредиты на рынке финансовых услуг. Они обладают множеством преимуществ: быстрое оформление кредитных средств, возможность постоянного пополнения кредитной линии, разнообразие тарифов и удобство использования. Однако, перед оформлением карты необходимо внимательно изучить предлагаемые банками условия и тарифы.

Как получить кредитную карту

Для того чтобы получить кредитную карту в банке, нужно заполнить анкету-заявление на сайте банка или в его отделении. Также необходимо представить определенный комплект документов, который зависит от типа карты, кредитного лимита, процентной ставки и политики банка. Обычно потребуется паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Если анкета была заполнена онлайн, то следует ожидать ответа банка, который может занять до двух-трех дней.

После принятия решения о выдаче кредита, банк изготавливает карту в течение нескольких дней и сообщает клиенту о необходимости прийти в банк, подписать договор и забрать карту. Также необходимо активировать карту через банковское отделение или службу поддержки.

Время оформления кредитной карты может отличаться в зависимости от типа карты и политики банка. Некоторые банки предлагают мгновенное оформление карт, которые уже готовы к использованию, но этот вид услуги не доступен везде.

Для того чтобы карта была одобрена, банки устанавливают ряд требований, включая наличие постоянного места работы, доверительной кредитной истории и возрастных ограничений. Банк может отказать клиенту без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку.

Некоторые банки взимают плату за использование кредитной карты в зависимости от ее типа, категории и функционала. Стоимость годового обслуживания может колебаться от 600 до 6 000 рублей.

Основные условия кредитования

Кредитный лимит для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и представляет собой максимально допустимую сумму денежных средств. Эта величина определяется тарифными планами конкретной кредитной организации. В среднем размер кредитного лимита составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Помимо этого, кредиты по картам являются "револьверными", то есть используемые заемные средства могут быть возвращены и использованы снова, полностью восстанавливая кредитный лимит после погашения предыдущего долга.

Банки взимают процент за использование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от клиентской категории, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Наименьшие процентные ставки можно найти при использовании карт с ограниченной функциональностью, таких как "Просто карта" от "Восточного банка" (0% в первые 60 месяцев и 20% после) и "Халва" от "Совкомбанка" (10%, при этом 730 дней – грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки обычно устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard "ЮниКредит Банка" – 25,9%, "Классическая" от Сбербанка – 23,9%–27,9%, Кредитная карта "Аэрофлот" от "Альфа-банка" – от 23,9%, но при этом сервис там выше.

Ежемесячный минимальный платеж на карточке необходим для погашения кредита, если на ней есть долг. Его размер составляет примерно 3-10% от задолженности: от 3% в "ВТБ" до 10% в "Райффайзенбанке" и "МКБ", а также от 5% в Сбербанке и "ЮниКредит Банке". В зависимости от условий обслуживания клиента, минимальный платеж может включать комиссии за годовое обслуживание, снятие наличных, дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита или за просрочку платежа.

Период, в течение которого требуется произвести платеж, обычно составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке, которую можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге или в отделении банка. Своевременный внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Льготный беспроцентный период, или грейс-период, это временной промежуток, в течение которого собственник карты может пользоваться заемными средствами без уплаты процентов, при условии, что он не снимает наличные средства с карты. Для большинства карт, таких как "ЮниКредит Банка", а также "PSB-Платинум" и "Классическая" от Сбербанка, льготный период составляет до 50-55 дней. Некоторые банки продлевают грейс-период до 100-110 дней, а отдельные – до 200 и более дней. Льготный период распространяется на безналичные операции и, в некоторых финансовых учреждениях, на снятие наличности. При этом важно внести ежемесячный минимальный платеж и погасить долг до завершения грейс-периода.

В случае нарушения сроков внесения платежей, кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислить пеню. Форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно и внимательно относятся к различным нуждам клиента. Например, может быть выдана кредитная карта заявителю, у которого уже есть кредит "наличными" и автокредит.

Как правильно выбрать кредитную карту: условия сервиса

В современном мире кредитные карты стали непременным атрибутом финансовой независимости и свободы. Кредитные карты обеспечивают возможность совершения покупок с отсрочкой платежа, а также выдачу кредита в индивидуальном порядке. Однако, перед выбором кредитной карты необходимо внимательно изучить ее условия для того, чтобы избежать ненужных рисков.

Определяющими параметрами кредитных карт являются следующие условия:

1. Стоимость обслуживания. Эта стоимость зависит от типа карты и конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro стоят до 250 рублей в год, а иногда предоставляются бесплатно. Обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard обходятся в среднем от 600 до 1000 рублей в год. Кредитные карты категории Gold предполагают обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год, категория Platinum будет стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость также определяется набором услуг, уровнем сервиса, кобрендингом карты. Важно учесть, что некоторые банки выпускают кредитные карты с надписью "Platinum", однако на деле их критерии соответствуют уровню "Classic".
2. Удобство каналов погашения кредита. Данный параметр определяется наличием отделений и банкоматов финансового учреждения с возможностью приема наличных и погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия в этой области предлагают Сбербанк, "ВТБ", "ЮниКредит Банк" и несколько других банков.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Этот параметр зависит от кредитной организации и типа карты. Комиссия составляет 0,5% от суммы наличных, но не менее 40 рублей. Средние ставки за снятие наличных варьируются в диапазоне 2–7% от суммы наличных с дополнительной комиссией в размере от 290 до 600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от типа платежа и получателя. Транзакции по оплате счетов операторов мобильной связи и некоторых услуг жилищно-коммунальной сферы могут производиться бесплатно, за невысокий процент или по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.
4. Удобство использования. Многие кредитные организации предоставляют своим клиентам дополнительные услуги, которые делают использование кредитных карт максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они предоставляют скидки и возможность конвертирования баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. Кредитные карты с функцией cash back позволяют клиенту вернуть на свой счет деньги (в размере 1–5% от суммы покупки), потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

Таким образом, для правильного выбора кредитной карты необходимо определиться с теми параметрами, которыми она должна обладать. Изучив условия, нужно обратиться в банк и заказать кредитную карту на основе подходящих условий.

Фото: freepik.com