Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Многие владельцы недвижимости и ценных вещей стремятся минимизировать риски, связанные с порчей, уничтожением или потерей личного имущества. Кроме того, важно иметь страхование ответственности во время эксплуатации или ремонта собственной недвижимости для предотвращения неожиданных расходов на возмещение ущерба перед соседями. В России доступны различные программы страхования имущества, которые отличаются тарифами и опциями. Давайте более подробно рассмотрим эту тему.

Сегодня существует множество способов предотвращения убытков, которые могут быть вызваны непредвиденными обстоятельствами. Несмотря на явные преимущества страхования, многие жители России до сих пор относятся к этой теме безответственно. Так, после наводнения на Дальнем Востоке, произошедшего летом 2013 года, было выяснено, что страхование было оформлено только на 3% поврежденного жилья. В Европе и США до 90% собственников недвижимости оформляют полисы на свое имущество. Возможно, дело в том, что в России еще не до конца понимают преимущества страхования.

Зачем нужно страхование имущества?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» происходят от одного корня. Из этого следует, что люди страхуют свою собственность для того, чтобы чувствовать себя уверенно. Однако, кроме психологического комфорта страхование имущества граждан имеет и практические преимущества. В первую очередь, страховой полис предоставляет возможность получить компенсацию в случае наступления определенных страховых случаев.

Перечень этих случаев обширен и включает в себя:

• пожар;
• грабеж, разбой, кражу;
• незаконные действия третьих лиц (включая поджог и бой стекол);
• повреждение водой из систем отопления, кондиционирования или прорыв канализации.

Кроме того, страхование имущества физических лиц может предоставить компенсацию в случае стихийного бедствия, которое привело к ущербу квартиры или дома. Также, возможно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, включая причинение ущерба имуществу соседей. В общем, возможностей, которые предоставляет страхование, действительно много.

Стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, по требованию банков, выдающих крупные ипотечные займы. То есть, приобретая имущество, потенциальный владелец должен оформить на него страховой полис. Как видите, страхование имущества имеет много обоснованных причин, чтобы озаботиться этой услугой.

Добровольное страхование имущества граждан

На территории России на сегодняшний день не законодательно прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Как правило, альтернативой ему выступает вмененное страхование. Хотя данное направление также федеральным законом не закреплено, оно является перспективным и подлежит обязательному проведению в будущем. Преимущество вмененного страхования заключается в возможности избавить государство от необходимости формирования тарифов и, соответственно, не вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

В большинстве случаев вмененное страхование используется при выдаче ипотечных кредитов и получении других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, однако оставляет за заемщиком право выбора страховой компании.

В отношении личной собственности граждан они принимают решение, необходимо ли страховать свою квартиру, дом или ценности. В рамках добровольного страхования имущества физических лиц подпадают такие объекты, как предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и многое другое. Страхование ипотеки в свою очередь является добровольным. Застрахованными могут быть как здания, так и конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в объекте. Перечень осуществляемых услуг может меняться в зависимости от выбранной страховой компании (чем она крупнее, тем больший выбор услуг предоставляется ее клиентам).

Характеристики и правила страхования частного имущества

По договору страхования страховщик гарантирует возмещение убытков, понесенных страхователем в случае наступления страхового события. Что входит в понятие страхового случая? Обычно в договоре указываются основные риски, по которым страхуется владелец:

• повреждение имущества;
• частичная или полная потеря имущества.

Важно отметить обязательство перед третьими лицами. В данном случае страхователь может защитить свои интересы в ситуации, когда он причиняет вред чужому имуществу, например, случайный залет мяча в окно соседа.

Согласно правилам страхования, как обязательному, так и добровольному, страхователь должен сообщить о случившемся компетентным органам (МЧС и т.д.) и страховой компании в случае наступления страхового случая. Впоследствии ему необходимо предоставить необходимые документы для возмещения убытков. Эти документы включают:

• страховой полис;
• доказательство внесения страхового взноса;
• утверждение наступления страхового случая;
• документы, устанавливающие причины страхового случая и нанесенный ущерб.

Безусловно, следует учитывать особенности возмещения ущерба. В первую очередь, в течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), заявление о страховом случае должно быть подано страховщику. В заявлении следует указать место, время и обстоятельства наступления события. Также необходимо перечислить поврежденное или пропавшее имущество. Аварийный комиссар должен проверить, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все условия соблюдаются, решается размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее 10 дней после получения заявления от страхователя – но условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

Если страховой случай подтвержден, страховым компания выплачивает сумму страховой суммы, которая вернет финансовую стабильность страхователя до наступления страхового случая. В каждом случае размер выплаты определяется индивидуально.

Максимальный размер страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Не забывайте, что компании не предлагают страховую сумму больше стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть признан недействительным. Чтобы определить страховую стоимость, проводится экономическая оценка.

Также важно учитывать франшизу, которая представляет собой сумму, вычитаемую из выплаты страхователю. Франшиза может быть условной или безусловной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во втором – не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Стоит подчеркнуть, что страхование имущества обычно предполагает применение условной франшизы.

Фото: freepik.com