Списание долгов: рассматриваем законные способы избавиться от кредитов
Существует множество причин, заставляющих людей брать кредиты. Кто-то совершает этот шаг для приобретения жилья, кто-то с целью открыть свой бизнес, а также это может быть объяснено проблемами со здоровьем, потому что некоторые медицинские процедуры стоят огромных денег. Когда заемщик берет кредит, он обычно думает, что сможет легко расплатиться с ним, но зачастую финансовое положение меняется, что приводит к тому, что человеку приходится столкнуться с крупными долгами, которые трудно или невозможно выплатить.
Если вы оказались один на один с такой проблемой, не нужно паниковать, так как существует вероятность списания кредитных долгов. В этой статье мы расскажем о том, как избавиться от кредитного долга физическому лицу.
Списание долгов по кредитам – это крайняя мера, которая может быть доступна физическим лицам в рамках Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Данный закон подробно описывает все возможные варианты списания долгов и их последствия, право третьих лиц участвовать в процедурах, а также комплект документов, необходимых для реализации данной процедуры. В целом, есть несколько методов, которые могут использоваться для оплаты задолженности.
Перепрофилирование кредитов
Перепрофилирование - это изменение условий кредитного договора, облегчающее погашение задолженности. С точки зрения юридической ответственности, перепрофилирование является целевым кредитом, в котором банк предоставляет средства, чтобы заемщик мог погасить предыдущий долг. В договоре всегда прописывается, что полученные средства можно использовать только для погашения кредита, а не для других целей.
Большинство банков предоставляют услуги перепрофилирования, однако для этого заемщику необходимо соответствовать определенным требованиям. В первую очередь, ему должно быть от 21 до 65 лет, он должен быть гражданином России и иметь официальное трудоустройство со стажем не менее одного года. Также важен уровень дохода: обычно банки отказывают в перепрофилировании заемщикам, чей размер ежемесячных платежей превышает 50% от заработной платы. Кроме того, есть требования к исходному кредитному договору. Заём может быть перепрофилирован, если на выплату кредита нет задержек, заемщик сделал более шести платежей, а до окончания срока кредитного договора осталось больше трех месяцев.
Кроме оригинального кредитного договора, для процедуры перепрофилирования необходимо предоставить справку от банка, который предоставил заем. Справка должна содержать реквизиты кредитора, информацию о задержках и полную сумму для расчета.
Сам процесс перепрофилирования не слишком сложный: после подписания нового кредитного договора переоформляются документы по займу, а затем заполняются бумаги для перевода средств. Заемщик после этого выплачивает долг по новым условиям. В целом, перепрофилирование - хороший выход для обладателей ипотеки и других долгосрочных кредитов, однако нужно знать, что эта процедура уменьшает только размер ежемесячных платежей и увеличивает общую сумму задолженности. Заемщик должен тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию и перспективы, прежде чем обратиться за перепрофилированием. Важно также понимать, что решение о перепрофилировании принимает банк, он может отказать в этой услуге заемщику. На практике положительное решение принимается редко.
Реструктуризация задолженности – это способ изменения условий возврата долга. Таким образом, заемщику предоставляются более гибкие условия выплаты, которые могут включать в себя, например, отмену пени или штрафов за просрочку, возможность взять кредитные каникулы по телу или процентам долга, пролонгацию договора, а также замену валюты. В отличие от рефинансирования, реструктуризовать долг можно только в том банке, где был получен кредит.
Банки предоставляют подобную услугу только в случаях, когда должник сталкивается с серьезными обстоятельствами, которые мешают ему выплатить кредит. Это могут быть, например, потеря работы, резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, а также другие подобные обстоятельства, исключающие возможность своевременного возврата долга. В этом случае банк должен получить доказательства того, что должник не справился с обязательствами по вине, не связанной с его безалаберностью, и что он сможет выплатить сумму долга при небольшой помощи.
Для оформления реструктуризации необходимо написать заявление и предоставить следующие документы: паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. В случае увольнения также может потребоваться трудовая книжка и справка из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. При реструктуризации семейного долга по ипотеке дополнительно потребуется согласие второго супруга. Процедура оформления реструктуризации возможна в течение одного дня в некоторых банках.
Хотя реструктуризация задолженности может помочь избежать долговой ямы, банк в любом случае сохраняет положительный результат. Заемщик все равно должен будет погасить кредит в полном объеме, и, кроме того, итоговая сумма выплат может оказаться больше, чем изначальная. Поэтому банки прибегают к такой процедуре крайне редко.
В сравнении с другими процедурами, которые не полностью уменьшают финансовую нагрузку на должника, банкротство представляет собой полноценный способ полного списания долгов, возникших по кредитам у физических лиц и ИП. Это предоставляет возможность избавиться от оставшихся платежей в полном объеме. Как именно это осуществить, мы расскажем ниже.
Списание задолженности по прошествии времени Один из старых, но довольно рискованных способов списания задолженности заключается в том, что кредитор подает иск в суд против неплательщика, если мирные переговоры не дали результатов. Однако у такого подхода имеется срок исковой давности, который по закону составляет три года со дня совершения правонарушения. Если в течение этого времени иск не был подан в суд, взыскание задолженности становится невозможным и она списывается. Но следует помнить, что рассчитывать на то, что сотрудники банка не найдут возможности урегулировать этот вопрос, является ошибкой. Никто не желает терять деньги, и поэтому крупные банки имеют специализированные юридические подразделения, которые занимаются вопросами взыскания задолженности. Также стоит учесть, что если через два с половиной года после подачи заявления на взыскание банк не получает результата, то он может отозвать исполнительный лист и вновь подать иск в суд. Процесс может повторяться несколько раз, и задолженность таким образом не будет списана автоматически.Как избавиться от кредитов через банкротство: процедура и последствия
Банкротство может быть хорошим способом избавиться от оставшегося кредитного долга, но эта процедура имеет свои тонкости и может быть довольно трудоемкой. Однако, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам составляет один месяц, то любой человек может воспользоваться списанием кредитного долга через банкротство. Даже если сумма задолженности меньше, можно обратиться в суд, если возникли обстоятельства, влекущие невозможность выплаты долга.
Процедура начинается с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства. Заявление обычно содержит информацию о списке кредиторов, общей сумме долга, причинах ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Следует отметить, что инициаторами банкротства могут быть не только должник, но и его кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Перед началом процедуры должник обязан выбрать финансового управляющего из СРО – саморегулируемой организации. Финансовый управляющий должен иметь юридические знания и действовать как посредник между должником, кредиторами и судом. Его цель – соблюдать баланс интересов между всеми заинтересованными сторонами.
Процедура банкротства может развиваться в одном из трех направлений. Первый вариант предусматривает реструктуризацию долга по соглашению с банком, но уже в судебном порядке. В этом случае предъявляются требования к лицам, у которых есть регулярный доход, без судимости за экономические преступления и не признававшихся банкротами ранее.
Второй вариант предусматривает продажу имущества должника. Этой процедурой занимается финансовый управляющий, который проводит оценку имущества, собирает документы для выставления его на аукцион и направляет их в суд. Стоит отметить, что единственное жилье должника (если оно не ипотечное / не в залоге), земельные участки под единственным жильем, вещи индивидуального пользования, скот и загоны для него, транспортные средства для инвалидов, личные награды, продукты и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи не могут быть выставлены на торги. Вырученные средства идут на погашение долгов, оплату услуг финансового управляющего и прочие издержки. Если полученных от распродажи имущества средств не хватило на погашение долга, должник освобождается от обязательств перед кредиторами.
Третий вариант – мировое соглашение, наиболее выгодный в процессе банкротства. Оно возможно, если долги заемщика оплачивает третье лицо или если кредиторы отказываются от своих претензий.
Стоимость процедуры банкротства зависит от многих факторов и может варьироваться от 30 000 до 200 000 рублей. Основная часть расходов связана с оплатой услуг финансового управляющего. Срок списания долга по кредиту с помощью банкротства составляет не менее 9 месяцев, хотя процедура может занимать и вдвое больше времени.
После официального получения статуса банкрота человек в течение пяти лет обязан сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов. В течение ближайших трех лет ему запрещается занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом. Во время дела в суде, должник не может выезжать за границу, продавать или покупать имущество и распоряжаться средствами на своих банковских счетах.
Банкротство может быть решением для избавления от долгов. Однако, чтобы процедура была успешной, рекомендуется обратиться за юридической помощью. В настоящее время, множество компаний специализируются на законном списании банковских кредитов.
Фото: freepik.com