Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала

В последние годы рост кредитования привел к тому, что деятельность по взысканию задолженностей стала более заметной для общественности и законодателя. В средствах массовой информации и в интернете постоянно появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их деятельности. Однако, ответы на многочисленные вопросы, которые появляются на различных форумах и касаются законности действий коллекторов, не всегда корректны, что может затруднять позицию заемщиков.

Чтобы выяснить, насколько обоснованы отзывы должников о коллекторах и их действиях в разных ситуациях, мы обратились к эксперту. Павел Михмель, генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве), комментирует типичные отзывы заемщиков.

Кредитополучатель обычно рассматривает банк, который выдает кредит, как главного кредитора. Но что делать, если после того, как кредитополучатель ухудшает свое финансовое положение и перестает платить по кредиту, появляются коллекторы, утверждающие, что банк передал им долг? Возникает вопрос о том, законна ли такая передача долга без согласия заемщика и кому теперь следует возвращать деньги?

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, передача долга от одного кредитора к другому (цессия) имеет место быть и является законной. Просроченный долг может приобрести юридическое лицо, которое занимается взысканием задолженности, а непросроченный – любая лицензированная кредитная организация. В результате перехода права на коллекторскую организацию, она получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты на тех же условиях, что были у прежнего кредитора на момент передачи долга.

Однако рассмотрим вопрос, каким образом коллектор может получить право на требования перед должником? В некоторых случаях основой действий коллекторов может быть не договор цессии, а агентский договор. В данном случае коллекторское агентство действует от имени банка и получает вознаграждение за свою работу.

Подписывая кредитный договор, заемщик выражает свое согласие на передачу своего долга третьим лицам и не может позднее противопоставляться этому факту. В большинстве банковских договоров кредитования прямо указано, что банк имеет право передать свои права кредитора другому лицу. К примеру, действующие законы позволяют банку продавать передавать долги, даже если договор потребительского кредитования был подписан после 1 июля 2014 года.

Должник обычно узнает о передаче своего долга от банка коллекторской компании посредством письма или телефонного звонка. Однако, до получения официального письма со свидетельством договора цессии, заемщик вправе продолжать погашать задолженность по прежним реквизитам банка.

Выводы: Передача долга от банка коллекторской компании законна. Должник должен знать, что подписывая договор о кредитовании, он выражает согласие на передачу своего долга третьим лицам, и не может противоречить данному условию впоследствии. Официальное уведомление об этом должно быть предоставлено должнику своевременно.

Как правило, победить коллекторов в суде очень сложно. По статистике, около 99% судебных разбирательств заканчиваются в пользу кредитора. Это происходит из-за того, что кредитор выполняет свои основные обязательства, выдав деньги.

Чтобы решить проблему, заемщику нужно общаться и искать решения вместо того, чтобы отказываться от обсуждения вопросов, касающихся возврата долга. Если заемщик не оплачивает кредит, сетования на его трудную жизненную ситуацию редко влияют на исход дела в суде. Потеря работы или здоровья не изменят отношений, установленных в договоре кредитования.

В суд обычно обращаются коллекторы, если заемщик не хочет общаться и не показывает желания погасить долг. Затягивание процесса возврата долга приводит только к нарастанию суммы процентов и штрафов по кредиту. Лучший выход - это поиск решений и диалог с коллекторами. Проявленное на практике желание вернуть долг может привести к быстрому уменьшению задолженности, благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Итак, существует несколько способов ускорить возврат долга. Главное - правильно их применять.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо контролировать все траты и доходы, записывая их и сохраняя чеки. Затем нужно оптимизировать расходы и научиться планировать бюджет.

Второй способ - экономия. Разделив свои расходы на необходимые и ненужные, можно выделить последние и попытаться сократить или исключить их. Например, если вы привыкли к посещению кафетериев, ресторанов и использованию такси, то здесь можно попробовать сократить затраты.

Третий способ - перезайм. Чтобы вернуть задолженность кредитору, можно попытаться занять небольшую сумму у родственников, знакомых или даже у работодателя, погасив их кредитору и вернув долг в будущем. Это значительно выгоднее, чем занять у микрофинансовых организаций, где проценты могут значительно увеличить долг.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый способ - продажа имущества. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, который был куплен на кредитные средства, то вы можете продать его, чтобы вернуть долг кредитору. Это выгоднее, чем ждать, когда долг будет погашен принудительной продажей имущества.

В конечном итоге, продажа банком долга является выгодной для всех участников кредитных отношений. Банк получает необходимые деньги здесь и сейчас, коллектор выигрывает в деньгах, а должник получает более выгодные условия для погашения долга.

Должники, которые оставили отзыв о коллекторах, выразили свою настороженность по поводу намерений коллекторских организаций. В то же время они отметили, что их контакт с коллекторами был произведен без угроз и назойливости, что очень удивило пару. Кроме того, коллекторы предложили им помощь, чтобы решить свою проблему с долгами. Однако долгосрочных решений они не приняли, опасаясь мошеннических действий.

Есть несколько подходов к рассмотрению этого отзыва должников о коллекторах. С одной стороны, попытка быть настороже в финансовых вопросах является разумной и правильной. Деньги требуют ответственного и проактивного подхода. Чтобы перевести деньги из рук в руки, нужно быть внимательным и осторожным в своих действиях.

С другой стороны, можно заметить, что автор отзыва руководствуется стереотипами, а не знаниями о коллекторской деятельности в целом. Как правило, в течение более чем десяти лет преобразования коллекторской деятельности, на рынок нашествовали "серые коллекторы" – организации, у которых не было законодательной базы и они нарушали различные правила и этику. Кроме того, "черные коллекторы" которые совершают рэкет, претендуют на эту профессию, не имея никаких оснований.

Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.

Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.

Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

Как "несчастный" должник с просроченным кредитом, я знаю на опыте, как коллекторы могут расстроить жизнь. Они звонят не только на мой домашний телефон, но и на работу. Они даже находят моих родственников, чтобы потребовать выплату задолженности. Иногда в электронной почте мне приходят письма от них. Но у коллекторов есть право звонить и приходить на встречу с заемщиком. Это предусмотрено Законом № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами.

Закон требует, чтобы взаимодействие между сторонами проходило в рамках определенных правил. Коллекторы вправе требовать от заемщика погашения долга, но только в вежливой форме. Они также имеют право объяснять должнику юридические последствия непогашения задолженности. Эти действия являются частью их профессиональных обязанностей в качестве представителей кредитора. Но закон определяет частоту и время контактов, которые допустимы при таком общении между коллектором и должником. Если коллекторы не придерживаются правил, заемщику следует обратиться в коллекторское бюро с жалобой и изложить свои права.

В соответствии со статьей 7 Закона № 230-ФЗ коллектор обязан приходить на встречу с должником не более 4 раз в месяц, звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, и не более 8 раз в месяц. Он также не должен отправлять более 2 сообщений в сутки, 4 сообщений в неделю или 16 сообщений в месяц. Однако, нет ограничений на отправку писем должнику. Коллектор может связаться с должником с 8 утра до 10 вечера в будние дни, и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Закон также запрещает коллекторам контактировать с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, находящимися на лечении. Они не имеют права угрожать заемщику применением методов, которые могут повредить здоровью, использовать оскорбительные слова и осуществлять любые действия, которые могут унизить честь и достоинство. Распространение персональных данных заемщика или информации о его задолженности коллектором также запрещено. Поэтому, обращение коллекторов к родственникам или месту работы должника с целью раскрытия долга недопустимо.

Если коллектор явно нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Чтобы обращение было рассмотрено эффективно, заявитель должен предоставить доказательства нарушения, такие как аудио- или видеозаписи, выписку с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы в зависимости от характера нарушения.

Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?

К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.

Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.

Фото: freepik.com